Seguro de Daños Materiales a las Instalaciones (Póliza Multirriesgo)
Contar con una Póliza Multirriesgo para la Instalación Fotovoltaica resulta fundamental cubriendo los daños a los que están expuestos los bienes de la empresa (instalaciones, oficinas, equipos informáticos, vehículos, maquinaria, etc...) por hechos como incendio, robo, fenómenos atmosféricos, etc.
Deberemos adaptar la póliza de seguro con coberturas específicas teniendo en cuenta las peculiaridades propias con las que cuentan la Plantas Fotovoltaicas.
Optamos por una póliza multirriesgo con garantías específicas para este tipo de instalaciones ya que nos permite jugar con franquicias más bajas que en el caso de optar por una póliza Todo Riesgo de Daños Materiales (a diferencia de las pólizas multirriesgo o de riesgos nominados, en las pólizas Todo Riesgo estará todo incluido menos aquello que se detalle en póliza como excluido); en ocasiones, con Instalaciones Fotovoltaicas de gran tamaño, podremos optar por una póliza de estas características ya que el aumento en las franquicias abaratará la prima final de seguro y las franquicias que se aplican, aunque resultarán más elevadas, no tendrán gran influencia en el resultado final de la explotación, debido a que el volumen de facturación final será elevado.
Generalmente podremos acordar con las compañías aseguradoras la inclusión de las garantías de Responsabilidad Civil dentro de la póliza Multirriesgo, lo que nos permitirá abaratar el coste total del seguro. En caso de capitales muy altos de Responsabilidad Civil (1.200.000€, 3.000.000€), que pudieran solicitar grandes instalaciones, las compañías podrán excluir estas coberturas en la Póliza Multirriesgo; deberemos acudir al ramo puro de Responsabilidad Civil y por lo tanto se deberá hacer una póliza de Responsabilidad Civil con estas características. Será muy importante tener en cuenta que aunque se incluya la Responsabilidad Civil dentro de las coberturas del Seguro Multirriesgo, la póliza cuente con garantías de RC de Explotación y RC de Productos, además de RC Patronal para el caso de empresas que tenga trabajadores propios.
Entendemos que las personas, físicas o jurídicas, que forman parte del conjunto de inversores deben tener asegurada su inversión frente a posibles eventos que ocurriesen y no permitiesen un normal rendimiento de la Instalación, por lo que deberán cubrirse por medio de la garantía de Pérdida de Beneficios que tendrá que estar incluida en póliza.
Con esta garantía garantizan el pago de la diferencia entre el rendimiento anual realmente obtenido durante el periodo de seguro debido a la paralización de la producción debido a daños amparados en la póliza multirriesgo (robo de materiales, incendio de las instalaciones, etc.)
Para que la cobertura de Pérdida de Beneficios o Lucro Cesante cumpla con su función deberemos contemplar cualquier imprevisto que pudiese ocurrir en la Instalación, que esté cubierto por la póliza multirriesgo y así entre en cobertura la Pérdida de Beneficios.
Además de las garantías básicas de Incendio, Rayo y Explosión deberemos contratar garantías extensivas con las que cubrir cualquier otro incidente originado por causas de la naturaleza... Para este tipo de Instalaciones, tal y como venimos comentando, interesa que las coberturas sean lo más extensas posibles para estar cubiertos frente a cualquier imprevisto, por lo que deberemos contratar garantías de Robo y Expoliación, Avería de Maquinaria, Daños Eléctricos y Pérdida de Beneficios por todas estas.
- Robo y Expoliación: hasta los últimos años la mayoría de los siniestros venían por esta cobertura ya que los robos de placas solares eran habituales. En la actualidad, con la incorporación de nuevas medidas de seguridad en los parques fotovoltaicos y nuevos sistemas de anclaje de placas, la siniestralidad en el ramo ha disminuido en más de un 60%, por lo que actualmente no encarece tanto el producto.
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Avería de Maquinaria: en la actualidad y hasta la fecha (se prevé que la construcción de nuevos parques con seguidores caiga debido a el alto coste y a la reducción de prima a la que se paga la producción), desde la experiencia manifestada por las distintas instalaciones que están en funcionamiento, la mayor pérdida de rendimiento de las Instalaciones se debe a averías en los seguidores.
Al averiarse un seguidor, la placa se que en posición horizontal por lo que su rendimiento se reduce en torno a un 40%. Si el problema tardase en solucionarse, al cabo de los días resulta un perdida de rendimiento muy considerable y por lo tanto una pérdida en la inversión realizada.
Al contratar la cobertura de avería de maquinaria, además de garantizar el propio seguidor frente a un siniestro de este tipo, tendremos la posibilidad de contar con una cobertura de Pérdida de Beneficios derivada de estos siniestros, por lo que la inversión realizada no se verá afectada.
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Daños Eléctricos: al tratarse de materiales que generan electricidad, es conveniente una cobertura de Daños Eléctricos que pudieran ocasionarse en los elementos de la instalación. Así mediante esta garantía daremos cobertura a primer riesgo por Corrientes anormales, cortocircuitos y autocombustión o Causas inherentes a su funcionamiento:
- Reguladores de carga
- Acumuladores o baterías
- Conversores o Inversores de tensión
- Cableado y bornas de conexión
- Interruptores
- Diodos de protección
- Contadores
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Lucro Cesante: para cualquier siniestro ocurrido contemplado en póliza. Será muy interesante que la franquicia aplicada en esta garantía no sea muy elevada para Instalaciones pequeñas, no siendo superior a 48h. En grandes Instalaciones la franquicia podrá ser superior si esto abarata el coste del seguro, ya que no afectará del mismo modo al rendimiento total del parque.
COBERTURAS BASICAS
- Incendio, Explosión y Caída del Rayo
COBERTURAS EXTENSIVAS
- Riesgos de fuerza mayor (Viento, lluvia, ...)
- Daños por Agua
- Actos de vandalismo
- Caída de aeronaves, impacto de vehículos
COBERTURAS OPTATIVAS
- Robo y Expoliación
- Daños Eléctricos
- Avería de Maquinaria
- Pérdida de Beneficios